Bicara soal aplikasi pinjaman online di Indonesia tentu tak akan lengkap tanpa membahas Kredivo. Sejak diluncurkan pada 2016 silam, Kredivo pelan namun pasti menanjak dan mengukuhkan diri sebagai perusahaan keuangan yang mapan di tanah air. Salah satu alasannya, karena Kredivo berani menggarap dua kategori layanan pembayaran yang rata-rata tidak dijumpai secara sepaket pada perusahaan fintech lain: dana talangan dan pinjaman tunai.

Umumnya, perusahaan fintech akan fokus pada satu kategori layanan: dana talangan (paylater/cicilan) saja, atau pinjaman tunai saja. Namun Kredivo merangkum dua kategori ini dalam satu aplikasi, membuat pengguna tidak perlu mendaftar pada dua aplikasi keuangan berbeda, yang berarti meminimalisir penyebaran data pribadi.

Jika Anda tertarik mengetahui lebih jauh, simak review Kredivo berikut ini.

Tentang Kredivo

Kredivo adalah perusahaan keuangan berbasis teknologi (financial technology, fintech) yang bergerak pada bidang layanan pembiayaan. Aplikasi Kredivo adalah milik PT FinAccel Teknologi Indonesia, sebuah start-up di bidang finansial yang bermarkas di Singapura.

FinAccel melihat pertumbuhan transaksi e-commerce di Indonesia dari sudut pandang bisnis yang masih hijau lahannya alias belum banyak yang menggarap: dana talangan atau paylater. Sistemnya adalah menjembatani konsumen e-commerce untuk akses paylater (belanja sekarang, bayar belakangan). Misalnya Anda ingin beli laptop seharga Rp 8 juta namun tabungan belum mencukupi, Kredivo akan memberikan talangan dengan membayar belanjaan Anda terlebih dulu, baru kemudian Anda mencicil kepada Kredivo.

Sebenarnya FinAccel bukan perusahaan yang murni berkecimpung di bidang keuangan. Namun, Kredivo sebagai produk andalan FinAccel mampu mendulang sukses karena memaksimalkan celah yang sebelumnya jarang disentuh fintech lain. Kredivo menjalin kerjasama dengan lebih dari 350 merchant online dan offline di seluruh Indonesia, mulai dari yang sangat populer seperti Shopee, Tokopedia, dan Lazada, hingga yang jarang terdengar seperti ijolijol.com.

Untuk mendukung kinerjanya, Kredivo menggandeng perusahaan multifinance BFI Finance, yang perannya menyokong transaksi pengguna e-commerce menggunakan Kredivo. Pada 2021, Kredivo mendapat suntikan modal dari Victory Park Capital Advisors (VPC), perusahaan investasi asal Amerika Serikat, sebesar USD 100 juta atau sekitar Rp 1,4 triliun.

Sampai awal tahun 2022, Kredivo telah berhasil menggaet 5 juta pengguna yang didominasi oleh generasi milenial. Kuartal kedua tahun 2022 transaksi e-commerce yang dibayar menggunakan Kredivo tercatat naik 52% dibanding tahun lalu. Pengguna Kredivo juga telah merambah kota-kota non metropolitan.

Kredivo bukan penipu karena terdaftar dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dengan nomor S-236/NB.213/2018 per tanggal 21 Maret 2018. Calon peminjam tidak perlu khawatir akan penipuan, karena Kredivo merupakan pinjaman online yang legal dan aman.

Produk Kredivo

Kredivo memiliki tiga produk pembiayaan, yakni Kredit (cicilan), Personal Loan (pinjaman tunai), dan Flexi card (kartu kredit). Seperti apa ketiga produk ini?

1. Kredit atau cicilan

Produk Kredit dari Kredivo memungkinkan pengguna untuk membeli barang yang mereka inginkan melalui marketplace dan dibayar belakangan. Istilah yang akrab digunakan untuk hal ini adalah paylater. Biasanya e-commerce yang bersangkutan juga memberi fasilitas paylater kepada penggunanya, seperti Shopee Paylater atau GoPayLater. Bedanya, paylater dari Kredivo menggunakan aplikasi pihak ketiga, sehingga pembeli tetap terhitung lunas di aplikasi e-commerce-nya.

Tenor yang dapat dipilih adalah 30 hari, 3 bulan, 6 bulan, dan 12 bulan. Untuk tenor 30 hari, istilah yang dipakai adalah ‘Bayar dalam 30 Hari’. Tenor 30 hari tidak dikenakan bunga sedikit pun, alias pengguna hanya melunasi pinjaman pokok sesuai tagihan belanjanya. Namun, limit yang diberikan maksimal hanya Rp 1 juta. Jumlah yang tidak terlalu banyak, namun relatif cukup untuk memenuhi kebutuhan mendesak Anda di marketplace.

Sedangkan tenor 3, 6, dan 12 bulan akan dikenai bunga 2,95% tiap bulannya. Limit yang diberikan cukup besar, yaitu Rp 30 juta, dengan perincian limit Rp 20 juta diberikan di awal ketika verifikasi pendaftaran rampung, dan sisanya Rp 10 juta diberikan secara bertahap ketika Anda mengajukan kenaikan limit.

2. Personal loan atau pinjaman tunai

Pinjaman tunai muncul belakangan setelah Kredit, yaitu mulai tahun 2018. Produk ini adalah kredit tanpa agunan (KTA), layanan kredit yang lebih dikenal sebagai pinjaman online.

Perbedaan produk pinjaman tunai dengan kredit/cicilan sudah jelas: pinjaman tunai dapat dicairkan ke rekening bank Anda dan digunakan untuk berbagai keperluan, sedangkan kredit/cicilan hanya untuk melunasi pembayaran di e-commerce dan tidak dapat dicairkan.

Ada dua jenis personal loan Kredivo, yaitu Pinjaman Mini dan Pinjaman Jumbo.

Pinjaman Mini memiliki limit rendah Rp 1 juta dengan tenor pendek 30 hari. Suku bunga per bulan yang diberlakukan adalah 2,6%. Selain itu terdapat biaya administrasi 6% yang dipotongkan langsung dari pinjaman sebelum dicairkan ke rekening debitur.

Pinjaman Jumbo menawarkan limit yang lebih tinggi hingga Rp 5 juta. Tenornya pun lebih panjang yakni 3 dan 6 bulan. Bunga Pinjaman Jumbo sebesar 2,6%, juga dikenai biaya administrasi sebesar 6%.

Sayangnya, pinjaman tunai saat ini hanya diberikan kepada akun Premium. Padahal sebelumnya pinjaman tunai bisa dinikmati juga oleh akun Basic, meskipun dengan suku bunga yang lebih tinggi.

3. Flexi card

Flexi card adalah kartu yang fungsinya menyerupai kartu kredit untuk berbelanja di merchant offline. Limit dan tenor flexi card disesuaikan dengan plafon yang diberikan Kredivo kepada masing-masing pengguna. Suku bunganya mengikuti pinjaman Kredivo, yaitu 2,6% per bulan.

Flexi card adalah produk terbaru Kredivo bekerjasama dengan Bank Sampoerna, dan tidak semua pengguna bisa menikmatinya. Sejauh ini yang bisa mengakses flexi card adalah akun Premium yang mendapat penawaran khusus dari Kredivo.

Cara Daftar Kredivo

Sebelum membahas cara mendaftar di aplikasi Kredivo, perlu diketahui bahwa Kredivo membagi penggunanya ke dalam dua tipe, yakni Basic dan Premium. Perbedaan antara keduanya adalah sebagai berikut.

Akun Basic

Akun Basic adalah akun default dengan fitur dasar. Fasilitas yang diberikan kepada akun Basic adalah limit cicilan tanpa kartu kredit Rp 3 juta dengan tenor 30 hari. Tidak ada fitur pinjaman tunai dan flexi card di akun Basic.

Syarat pendaftaran akun Basic adalah memiliki KTP, berpenghasilan minimum Rp 3 juta per bulan, dan tinggal di Indonesia.

Akun Premium

Akun Premium merupakan akun unggulan dengan fitur lengkap yang jauh lebih banyak dibanding Basic. Kredivo cukup selektif dalam meloloskan pendaftaran akun Premium. Fasilitas untuk akun ini adalah Pinjaman Jumbo dan limit 30 juta dengan pilihan tenor 3, 6, dan 12 bulan.

Syarat pendaftaran akun Premium adalah memiliki KTP, berpenghasilan minimal Rp 3 juta per bulan, dan tinggal di salah satu wilayah berikut: Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Semarang, Palembang, Medan, Bali, Yogyakarta, Solo, Makassar, Malang, Sukabumi, dan Cirebon.

Cara mendaftar akun Basic di Kredivo

  • Unduh aplikasi Kredivo dari Play Store atau App Store, lalu buka aplikasi begitu proses pemasangan selesai.
  • Pilih ‘BASIC’ untuk mendaftar di akun Basic.
  • Masukkan informasi diri Anda.
  • Unggah foto KTP dengan kamera yang telah tersambung otomatis ke aplikasi.
  • Ambil foto diri (selfie) sesuai arahan aplikasi.
  • Klik Submit, dan pendaftaran selesai. Tunggu 1×24 jam sampai akun Anda diaktifkan oleh Kredivo.

Sedangkan cara mendaftar akun Premium di Kredivo

  • Buka aplikasi Kredivo yang telah terinstall di smartphone Anda.
  • Klik menu ‘Premium’ untuk mendaftar di akun Premium.
  • Unggah KTP dan ambil foto selfie Anda seperti yang diminta aplikasi.
  • Sambungkan Kredivo dengan salah satu akun digital yang pernah Anda gunakan untuk bertransaksi, sebagai bukti tempat tinggal.
  • Tautkan Kredivo dengan akun internet banking sebagai bukti memiliki penghasilan.
  • Unggah foto NPWP sebagai bukti wajib pajak.
  • Lengkapi data diri Anda, kemudian klik Submit.
  • Pendaftaran selesai. Kredivo butuh 1×24 jam untuk memverifikasi pendaftaran Anda.
  • Setelah akun Premium Anda disetujui Kredivo, masuk ke Dasbor akun Anda, tekan ‘Aktivasi Akun’ untuk mengaktifkan akun Anda.
  • Masukkan nomor HP Anda yang masih aktif.
  • Aplikasi akan mengirim kode OTP ke nomor HP Anda. Masukkan kode OTP ke aplikasi.
  • Selanjutnya, buat PIN untuk mengamankan transaksi Anda di Kredivo.
  • Pilih pertanyaan keamanan untuk mengamankan akun Premium Anda.
  • Aktivasi berhasil. Sekarang Anda dapat menikmati fasilitas Premium.

Cara Mengajukan Pinjaman Tunai di Kredivo

Untuk mengajukan pinjaman tunai di Kredivo, Anda dapat melakukan langkah-langkah berikut:

  • Buka aplikasi Kredivo lalu akses menu ‘Layanan’.
  • Pilih jenis pinjaman, apakah Pinjaman Mini atau Pinjaman Jumbo.
  • Pilih tujuan pinjaman, misalnya untuk dana pendidikan. Tujuan pinjaman berpengaruh terhadap limit pinjaman yang akan diberikan.
  • Anda akan diberi kisaran limit pinjaman. Atur nominal pinjaman yang ingin Anda ajukan.
  • Lengkapi informasi mengenai bank tujuan pencairan pinjaman.
  • Akan muncul perhitungan jumlah pinjaman, potongan biaya administrasi, suku bunga, serta jumlah cicilan per bulan sesuai tenor yang Anda pilih.
  • Jika Anda setuju, masukkan PIN Kredivo dan klik ‘Konfirmasi’.
  • Kode OTP akan dikirim ke nomor HP Anda yang terdaftar di Kredivo. Masukkan kode ini ke aplikasi untuk memverifikasi pengajuan pinjaman Anda.
  • Selesai. Dana pinjaman Anda akan dikirim ke rekening dalam waktu 5 menit.

Cara Belanja dengan Cicilan Tanpa Kartu Kredit Kredivo

Anda dapat menggunakan Kredivo sebagai alat pembayaran baik di merchant online seperti marketplace (Shopee, Tokopedia, Lazada, Blibli, Bukalapak, dan sejenisnya) maupun merchant offline seperti Gramedia, Erafone, McDonald’s, dan lain-lain.

Berikut ini cara belanja di merchant online menggunakan Kredivo:

  • Pilih barang yang akan Anda beli dari merchant online, lakukan transaksi seperti biasa sampai saatnya checkout.
  • Saat checkout, pilih Kredivo sebagai opsi pembayaran. Anda dapat memilih pembiayaan ‘Bayar dalam 30 Hari’ atau cicilan dalam 3, 6, atau 12 bulan. Jika Anda memilih cicilan, simulasi pembayaran tiap bulan juga akan tampil.
  • Login menggunakan nomor HP dan PIN yang terdaftar di Kredivo.
  • Anda akan menerima kode OTP melalui SMS ke nomor HP Anda.
  • Masukkan kode OTP ke laman checkout Anda. Lalu klik ‘Konfirmasi OTP’.
  • Selesai. Pesanan Anda dianggap telah dibayar dan Anda tinggal menunggu barang dikirim.

Sedangkan cara belanja di merchant offline menggunakan Kredivo adalah sebagai berikut:

  • Kunjungi merchant offline yang bekerjasama dengan Kredivo dan pilih barang yang akan Anda beli.
  • Di kasir, sampaikan bahwa Anda akan membayar dengan Kredivo.
  • Buka aplikasi Kredivo di smartphone Anda, akses menu ‘Bayar dengan QR’.
  • Scan QR code yang ditunjukkan oleh kasir.
  • Aplikasi akan menampilkan detail belanja dan nominal yang harus Anda bayar.
  • Pilih tenor pembayaran, lalu klik ‘Bayar’.
  • Kode OTP akan dikirim ke nomor HP Anda. Masukkan kode OTP ke aplikasi Kredivo dan klik ‘Verifikasi Transaksi’.
  • Pembayaran selesai.

Cara Membayar Cicilan Pinjaman Kredivo

Sebelum membahas cara membayar cicilan, sebaiknya Anda mengetahui tentang jatuh tempo, denda keterlambatan, dan cara menghitung denda pinjaman.

Jatuh tempo pinjaman Kredivo berlaku tepat 30 hari sejak pinjaman disetujui. Misalnya Anda mendapat pinjaman pada 15 Agustus 2022 dengan tenor 3 bulan, maka jatuh tempo pertama adalah 15 September 2022, kedua pada 15 Oktober 2022, dan ketiga pada 15 November 2022.

Jika karena satu atau lain hal Anda terlambat membayar cicilan, maka Anda akan dikenai bunga keterlambatan sebesar 4% per 30 hari (pembulatan ke atas) dan denda keterlambatan sebesar 6% per 30 hari (pembulatan ke atas). Simulasinya adalah sebagai berikut.

Misalnya, cicilan yang harus Anda bayar per bulan adalah Rp 500.000 (cicilan pinjaman pokok + bunga). Anda terlambat membayar selama 7 hari. Keterlambatan satu minggu ini dibulatkan ke atas per 30 hari. Maka penghitungannya adalah:

Cicilan per bulan: Rp 500.000

Bunga keterlambatan: 4% dari Rp 500.000 = Rp 20.000

Denda keterlambatan: 6% dari Rp 500.000 = Rp 30.000

Total yang harus dibayar bulan itu: Rp 550.000

Pembayaran cicilan pinjaman Kredivo dapat dilakukan melalui transfer bank menggunakan Virtual Account (BCA, Mandiri, Permata, BRI, BNI), Tokopedia, Bukalapak, Indomaret, dan Alfamart. Kami akan memberi contoh dengan salah satu metode pembayaran, yaitu virtual account.

Ini adalah cara membayar cicilan Kredivo dengan transfer bank (virtual account):

  • Masuk ke aplikasi Kredivo.
  • Klik menu ‘Transaksi’, lalu pilih ‘Bayar’.
  • Pilih tagihan yang akan dibayar.
  • Pilih metode pembayaran yang akan Anda gunakan. Contoh, pilih ‘Transfer ke rekening virtual’ yang merupakan pilihan teratas.
  • Pilih bank yang akan jadi sumber pembayaran Anda, opsinya adalah BCA, Mandiri, Permata, BRI, atau BNI.
  • Aplikasi Kredivo akan menampilkan nominal tagihan dan nomor virtual account sesuai bank yang Anda pilih.
  • Selanjutnya, masuk ke akun bank Anda. Anda dapat mengaksesnya melalui internet banking, mobile banking, atau ATM.
  • Tekan ‘Transfer’ lalu pilih ‘Virtual Account’.
  • Masukkan nomor virtual account dari aplikasi.
  • Cocokkan nominal tagihan dan detail lainnya. Jika sudah yakin, klik ‘Transfer’.
  • Masukkan PIN Anda untuk mengkonfirmasi transaksi.
  • Selesai. Pembayaran Anda akan diproses secara otomatis oleh Kredivo.

Kelebihan Kredivo

Beberapa kelebihan aplikasi Kredivo yang akan membantu transaksi pembayaran Anda antara lain:

1. Proses pendaftaran mudah dan cepat

Pendaftaran akun Kredivo sangat mudah dan cepat. Anda hanya butuh KTP serta unggah foto selfie. Tidak perlu ada verifikasi telepon atau video call. Prosesnya hanya memakan waktu kurang dari 5 menit.

2. Verifikasi pengajuan pinjaman sangat kilat

Pinjaman tunai rata-rata memverifikasi pengajuan pinjaman dalam waktu 1×24 jam, meskipun pada prakteknya jarang yang benar-benar selama itu. Nah, Kredivo berani menjamin pengajuan pinjaman tunai Anda akan dicairkan dalam waktu 5 menit. Karena Kredivo sebelumnya telah melakukan seleksi ketat terhadap individu yang mendaftar sebagai akun Premium, sedangkan pinjaman tunai hanya bisa diajukan oleh akun Premium. Sehingga, pinjaman tunai yang diajukan sudah mengalami penyortiran.

3. Tiga produk layanan dalam satu aplikasi

Jarang sekali aplikasi pembiayaan memiliki tiga produk berbeda dalam satu aplikasi, kebanyakan hanya fokus pada satu produk saja. Di Kredivo Anda dapat menikmati tiga layanan sekaligus: paylater, pinjaman tunai, dan kartu kredit. Namun, tidak ada marketplace untuk membeli barang seperti yang ada di Akulaku. Seperti kami bahas di artikel review Akulaku, fitur marketplace ini memungkinkan pengguna membeli langsung barang lewat aplikasi.

4. Limit termasuk tinggi

Kredivo memberi limit hingga Rp 30 juta, terhitung sangat tinggi dibanding kompetitornya. Contohnya, Kredit Pintar hanya memberikan limit hingga Rp 20 juta.

5. Suku bunga relatif rendah

Suku bunga yang diterapkan Kredivo adalah 2,6% per bulan, relatif lebih rendah dibanding aplikasi pembayaran cicilan lain yang rata-rata di angka 2,95% per bulan.

6. Ada opsi pembayaran dengan bunga 0%

Anda dapat memilih opsi pembayaran dengan bunga 0% dengan tenor 30 hari. Anda hanya diwajibkan membayar pinjaman pokok dan biaya administrasi sebesar 1%.

Kekurangan Kredivo

Beberapa kekurangan aplikasi Kredivo antara lain:

1. Layanan pinjaman tunai masih eksklusif untuk Premium

Kebijakan baru dari Kredivo membuat pinjaman tunai hanya memungkinkan diajukan oleh akun Premium. Padahal sebelumnya akun Basic dapat mengakses ini, meskipun pinjaman yang ditawarkan hanya Pinjaman Mini.

2. Belum menjangkau seluruh wilayah Indonesia

Produk cicilan Kredivo memang menjangkau seluruh Indonesia, namun produk pinjaman tunai dan flexi card terbatas pada kota-kota besar tertentu. Ini berbeda dengan layanan pinjaman online lain yang sudah menjangkau lebih banyak wilayah di tanah air.

3. Biaya administrasi cukup tinggi

Kredivo mengenakan biaya administrasi yang cukup tinggi, yaitu 6%. Bandingkan dengan aplikasi-aplikasi pinjaman online lain yang berkisar antara 2%-3%.

4. Suku bunga flexi card termasuk tinggi

Berfungsi sebagai kartu kredit, bunga yang diterapkan untuk flexi card tergolong tinggi, yaitu 2,6% per bulan atau sama dengan produk cicilan dan pinjaman tunai. Kartu-kartu kredit yang diterbitkan oleh perusahaan keuangan umumnya mematok bunga 1,75% per bulan.

Secara umum, Kredivo merupakan aplikasi pembiayaan dengan fitur lengkap dan berguna. Pengguna Kredivo rata-rata mengaku mendapat user experience yang bagus dari aplikasi ini.

Demikian ulasan kami mengenai Kredivo, semoga bermanfaat.